近几年，中小微企业主、年轻创业者圈子里，一个融资平台被大家交口称赞：房互网。比银行审批快、门槛低，比民间贷款机构利息低，这样的金融平台大受好评。为什么房互网能够一举解决不动产抵押各项痛点？这背后，依靠的是金融科技创新，尤其是把大数据技术运用到金融领域，依靠的是亲自参与房互网创立的百乘集团副总裁、技术掌门人，大数据金融专家肖宪。

探索创新金融科技

肖宪是中科院“模式识别与智能系统”专业的博士，毕业后在中科院的研究中心做了好几年博士后、高级工程师。这本是人人羡慕的“金饭碗”，捧上就再无后顾之忧，肖宪却经过慎重思考，勇敢地投身成王败寇、风云变幻的互联网创业。

“其实很早的时候，我就观察到金融领域的一些问题，可以用我的专业解决的，可惜没有条件进行研发。所以后来有了机会，和我的合伙人一拍即合，要一起做创新金融科技的探索者。”

他们成立了百乘集团，推出了房互网、金蛋理财、趣花钱等多款产品，覆盖房屋金融、财富管理、消费信贷、金融科技、风险投资等各细分领域，连续获得年度北京金融业十大品牌、最佳金融科技创业奖等嘉奖。仅就房互网，已经帮助了1万4千多家小微企业，完成近260亿元融资——这是肖宪最开心的成就，因为“投身互联网创业，我的最根本目的，就是希望用自己的技术去帮助人们解决实质的问题。”

大数据直击融资痛点

小微企业主和创业者要融资，最常想到的就是抵押个人不动产。可是银行贷款门槛高，审核过程复杂，周期也长。2016年全国人大财经委员会调研显示，90%小微企业无法从银行获得贷款。

“金融业是数据驱动的行业。”肖宪向我们解释这种现象，“在涉及贷款业务的时候，银行需要根据各种数据信息进行风险评估，看看你的信用度，看看你之后能不能按时还钱。不过一方面，银行收集信息的渠道比较单一，小微企业主或者初出茅庐的创业者常常无法符合银行的要求；另一方面银行各种业务都需要人工操作，为了降低出错率还要多人反复查验，流程长速度慢。很多小公司没办法，只好去找民间借贷。民间借贷其实也没办法预测这些融资者的还款能力，为了规避风险，干脆一概全收高利率——不少年化有30%到40%，高得可怕。”

大数据金融的魅力，就在这里显示出来。

“大数据有4V特点：Volume （大量）、 Velocity （高速）、 Variety （多样）、 Veracity （精确）。哪怕是随机事件，只要数据量足够大，就能观测出其中的规律，并且利用这种规律去预测未来相似条件下的发展——这就是大数据金融运用在风控领域的逻辑。”

以用户痛点作为突破口，肖宪带领团队，整合数据收集路径，筛选数据项，建立变量预测分析模型，研发出基于大数据的融资评估体系，并且在报单、评估、审批的流程中大量应用智能技术，让小微经济个体得以便捷地拿到与自己信用度匹配的优质贷款，平均融资成本降低70%以上。如今，房互网经营三年多，利息逾期不到1%。如此优秀的成绩，足以说明肖宪的大数据风控体系设计精妙。

不仅是房屋金融，肖宪带领技术团队，将大数据技术运用到不同产品中。比如，百乘集团的另一款拳头产品金蛋理财，和常见的互联网理财最大的不同就是他们自主研发的风控系统神盾——通过数据积累、大规模数据分析及深度学习建立的大数据风控模型，加上由大数据处理多重信息校验防止身份欺诈，有效地抵御风险。

科技为本，践行普惠金融

在这位技术掌门人的带领下，百乘集团一直在金融领域技术创新的探索中遥遥领先。2017年末，互联网专业学界提出了OMO概念——意即在O2O（线上到线下）阶段之后，互联网将逐渐进入OMO（线上融合线下）阶段。这个概念被提出之后，大家惊喜地发现，百乘集团在金融领域对OMO的探索甚至始于概念提出之前，他们当之无愧是中国金融界OMO的先行者。

“金融的本质是匹配资金需求与供给，大数据技术并不会改变这一本质，而是在风险经营、边际成本、效率、普惠程度等方面提高效率和有效性。大数据金融的发展，可以惠及整个金融业。”面对成功，肖宪依然心怀天下。他积极推进建立大数据金融开放平台，参加大数据金融领域的交流会和座谈，与大家分享自己的成功经验，甚至以专家身份担任其他大数据金融产品的评审，可谓毫不藏私。

“不仅是我本人，整个百乘集团一直本着科技为本，践行普惠金融的理念。这些年来，我的初心一直没有变，就是希望用自己的技术，用大数据金融，去实实在在地帮助人们解决问题。”（文/林雪鹃）